Tin y Tae qué son y como se calculan
Diccionario

Qué son el TIN y TAE. Cómo calcular los intereses de un préstamo o inversión

Nuestro diccionario financiero sigue creciendo, y en esta entrada veremos qué son el TIN y TAE, para qué se utilizan y la información que proporcionan. 

El mundo de las finanzas personales y la inversión está lleno de palabras y términos únicos. Si te estás iniciando en estos temas es fácil que no conozcas algunos conceptos, y es importante entenderlos ya que si no te perderás parte de la película. Pero no te preocupes, en esta serie de artículos trataremos varios conceptos, su definición y cómo se utilizan.

¡Te damos la bienvenida al diccionario de Lentos&Libres! 😀

Qué son el TIN y TAE, cómo se calculan y para qué sirven.

Qué son el TIN y TAE

El TIN, Tipo de Interés Nominal, y la TAE, Tasa Anual Equivalente, son dos indicadores de la rentabilidad de un producto financiero. Se utilizan para calcular los intereses en préstamos y en inversiones de renta fija, ya que son los productos financieros donde la rentabilidad está fijada.

En el caso de que inviertas en renta fija, serán los intereses que recibirás. Si es un préstamo que te han concedido, serán los intereses que pagarás por disponer de ese dinero.

Tanto el TIN como la TAE están definidos por el Banco de España, así que la manera de calcularlos siempre es la misma.

TIN

  • En una inversión: es el porcentaje en concepto de intereses que recibes por el dinero invertido.

Por ejemplo, contratas 1000€ en una Letra del Tesoro por dos años con un TIN total de 3%. Así, al cabo de dos años te pagarán los 1000€ que prestaste más 30€ (1000€ x 3% = 30€) por los intereses generados.

  • En un préstamo: es el porcentaje de intereses que pagarás por el dinero prestado. Además no incluye comisiones ni gastos del préstamo.
  • Se puede definir para diferentes periodos de tiempo: mensual, anual, etc. También se puede definir el TIN total. Cuando compruebes el TIN es importante fijarse bien en el periodo del TIN, ya que los intereses a pagar cambian mucho dependiendo de si el TIN es mensual, anual, etc. 

En otro ejemplo, imagina que pides un préstamo personal de 1000€ durante un año con un TIN mensual de 1%. Quizás pienses que es un buen negocio porque el TIN parece pequeño. Pero al pasarlo a TIN anual ves que en realidad al final del año pagarás un 12% de intereses, 120€ (1000€ x 12% = 120€). Eso ya no está tan bien.

TAE

  • En una inversión indica el rendimiento de invertir en un producto, teniendo en cuenta los costes asociados. Es decir, el dinero que pagues en comisiones y gastos ya está restado en la TAE. Por lo tanto, la TAE es más realista que el TIN.
  • En un préstamo es el indicador que muestra el coste del préstamo. Igual que antes, tiene en cuenta las comisiones bancarias y de operación, así que es más práctico que el TIN.
  • Siempre es anual, es decir, que se calcula para que muestre el interés a pagar/recibir cada año.
  • Es el mejor indicador para comparar productos entre si, ya que la comparación siempre se hace en la misma base de tiempo, un año, y contando comisiones.

Calcular la TAE de una inversión

Con la fórmula siguiente puedes calcular la TAE de diferentes inversiones a partir del rendimiento anual (TIN anual), aunque las inversiones tengan duraciones distintas. Así sabrás realmente cómo comparar unas respecto a otras y saber cuál te conviene más.

Qué son el TIN y TAE. Fórmula de la TAE

siendo f el número de pagos al año (pago anual:1, pago semestral:2, mensual:12, etc).

Lo veremos más claro con un ejemplo. Supongamos que quieres comparar la rentabilidad de dos inversiones. La primera, inversión A, ofrece una rentabilidad anual del 5% (TIN anual) pagado cada mes. La inversión B tiene una rentabilidad del 15% al cabo de 3 años (TIN total en 3 años).

Para comparar bien las dos, necesitamos saber la TAE de ambas. Para la inversión A:

Qué son el TIN y TAE. Calcula la TAE de una inversión

Para la inversión B primero tenemos que calcular el TIN anual para saber la TAE. Además, hemos de contar que el número de pagos al año son 1/3 (un único pago al cabo de 3 años). Veámoslo:

Qué son el TIN y TAE. Calcula el TIN anual
Qué son el TIN y TAE. Con la TAE puedes comparar varias inversiones y calcular los intereses.

Así, tenemos que la TAE de la inversión A (5,12%) es mayor que la de la inversión B (4,77%), y por lo tanto la inversión A tiene una rentabilidad mejor. 

Como ves, aunque el TIN anual es el mismo, el hecho de que el pago sea mensual o al final de un periodo de varios años tiene efectos importantes en la rentabilidad de la inversión. Por eso la TAE es útil en las comparativas, ya que tiene en cuenta todos estos factores que influyen en el rendimiento de las inversiones.

Cómo calcular los intereses y la cuota de un préstamo

Con la TAE y el TIN puedes calcular las cuotas de un préstamo y los intereses para saber exactamente cuánto tendrías que pagar cada mes. No obstante, este cálculo no es sencillo ya que aunque la cuota que pagas cada mes sea la misma, los intereses incluidos en cada cuota varían según vas devolviendo el préstamo.

Pero hay esperanza 😀 Por ejemplo, hay fórmulas en Excel, como PAGO, que te permiten hacer el cálculo. Pero te será mucho mas sencillo hacerlo usando alguno de los simuladores que hay on-line. Nosotros te recomendamos los siguientes:

  • Simulador de préstamo de ADICAE. Podrás calcular rápidamente la cuota y además muestra como se reparten los intereses y la devolución de capital cada mes. 

Esperamos que te sea útil esta información sobre el TIN y TAE. ¿Has comparado préstamos u otros productos financieros a través de estos indicadores? Cuéntanos tu experiencia. ¿Tienes alguna duda o reflexión que quieras compartir? Te leemos en los comentarios. Poco a poco el diccionario financiero va creciendo. ¡No te pierdas la siguiente entrada!

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